商业车险市场化改革扩大到18个试点地区，1月1日起天津、内蒙古、吉林、河南、安徽、湖北、湖南、广东、四川、青海、宁夏、新疆将纳入试点范围；6月1日起，黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛6个地区全面落地，共18省市。改革内容只让70%以上的车主从中享受到实惠，省下那30%的人是怎么回事呢？我们来看看重要条款吧……

一、“零整比”条款

改革加入了‘零整比’的概念。”所谓“零整比”就是具体车型的配件价格之和与整车销售价格的比值，比如，都说奔驰的配件超级贵，反映到零整比，它的零整比至少是12:1。新的条款设计促使普通品牌高配车的保费将会更加便宜。

二、高端品牌保费贵

在商业车险没有改革之前，车辆保费由车价价格决定。商业险改革后，如果一辆高端品牌的低配车和一辆普通品牌的高配车同样都是价值30万元，但由于高端品牌的车辆零部件价格昂贵，其保费相较而言要更贵一些。

三、三者险家人也在赔偿范围

最显著的改变就是，上了保险没上牌时出事故也可获赔，同时司机的家人也列入了第三者责任险的赔付范围之内。

四、对方不赔保险公司垫付

改革还赋予了商业车险一项新的权利——“代位求偿”权。改革后的商业车险规定：投保车主如遇车祸，如果对方是全责，可对方车主投保额不足或是拒不赔偿，可以让自己的保险公司先行赔付，然后由保险公司负责向对方追偿。

五、三年出险一次打6折；一年5次以上保费翻倍

小刮小蹭的车主更得攒着出险了，到了第三年“放个大招、大修一下。改革加强调的是风险与费率挂钩，也就是出险频率越高的车主所要付出的保费也越高，而驾驶习惯良好、不怎么出险的车主则能享受更优惠的费率。

连续三年没发生赔款的，投保时保费打6折，两年没有赔款打7折，一年没出险打8.5折。上年发生一次赔款的，保费不打折；上年出险赔款两次，保费上浮1.25倍；三次赔款保费上浮1.5倍，四次赔款保费上浮1.75倍；五次及以上赔款的话，保费上浮至2倍。

六、节省保费的方法

1、“车品”要好这的车品说的是司机开车时候的人品，路上开车不卑不亢、不急不躁、不怒不嗔、不紧不慢、不争不抢……说白了就像一个圣人在开车就行了。保费的打折和上浮的弹性空间太大了，稍微疏忽剐蹭到了别人后，那个代价都是一摞摞鲜红的“毛爷爷”。

所以，对于一些驾驶过程中发生的小额事故可自行协商解决，而不需一旦发生事故就联系保险公司，这样能够避免自己第二年保费有所增加。

2、理智选车最好别盲目购买“大牌”车型了。选车、购车过程中，不要光根据车辆的品牌进行选择，还要多考虑车辆的“零整比”，尽量选择性价比相对更高的车辆，这样也能减少每年为车辆投保所承担的费用。

3、专家又说了……商业车险改革之后，车险价格将受人为因素影响。有专家说：今后保险行业或将联合交警部门对投保客户驾驶习惯进行大数据统计，并根据投保客户的违章记录次数而制定相应的费率系数，违章记录次数越多保费也将越昂贵。

车险改革好不好，你怎么看？

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