1二手车贷款暗战升级随着中国汽车存量市场的快速增长和国内消费者观念的改变，二手车交易不断升温，二手车消费贷款的争夺战正从线下向线上蔓延。去年中国成为全球最大的汽车市场，现在二手车市场也在悄然升温，随之而来的是二手车消费贷款的兴起。中国汽车流通协会数据显示，2015年全国二手车累计成交941.71万辆，较2014年的920万辆增长2.32%，全年累计成交5535.40亿元。据经济日报记者调查，目前我国二手车市场以中介服务为特征，按其销售模式可分为线下传统和线上交易平台。二手车信贷市场的主要参与者包括三部分：商业银行、小额贷款公司和P2P网贷平台。线下传统中间商的合作方多为银行，而线上交易平台的合作出借人丰富，通常涵盖以上三种类型，借款人选择面广。线上线下交易升温。39岁的纪兴波刚刚经历了二手车的“江湖”。“我以前在金融机构工作。去年年底辞职，需要给公司配备高端品牌汽车。但是，买新车会占用公司更多的流动资金。”纪兴波告诉记者，经过反复考虑，他决定买一辆二手车，最终选择在北京胡阿祥二手车市场以73.9万元的价格购买了某汽车品牌2014年推出的一款车。“现在同样的新车价格在140万元左右，而二手车几乎便宜一半！”很多买二手车的人都有和纪兴波一样的考虑。有业内专家指出，随着中国汽车产销量连续多年位居世界前列，汽车存量市场增长迅速。同时，国内消费者观念的改变促进了二手车交易的普及，汽车资产的流动性也得到了很大的提升。中国汽车流通协会数据显示，2015年中国二手车市场活跃。从交易车型来看，基本型乘用车占比最高，达到59.91%。从区域分布来看，华东和华北占据了总成交量的半壁江山，达到51.92%。从价格来看，最高成交价在3万元以内(43.74%)、3-5万元(18.97%)、5-10万元(20.34%)和10万元以上(16.95%)。记者走访了北京几家二手车市场。据市场工作人员介绍，目前的二手车交易流程是“卖车人-中介-买车人”的结构，即卖车人将车转让给中介，中介将车翻新后出售，赚取差价。买卖双方没有直接的转让交易。就中间商而言，根据销售模式，可分为线下和线上：前者以位于北京花乡桥的“北京二手车市场”为代表，那里有大量的中间商，有自己的“门帘”，这也是一种传统的交易模式；后一种垂直细分平台，以人人车、瓜子二手车、心有二手车、58赶集为代表，大多打着“直销”的旗号，宣称没有中间商加价，是直接的人对人交易。平台只提供信息匹配、车辆评估和后续服务。向吉星博转让汽车的中升汽车交易所是胡阿祥二手车市场的线下中介，也有一个在线交易平台。“大厅里每辆车的价签都是最终价签，已经包含过户费、交强险、购置税，甚至车船使用税。购车者只需根据自身需求缴纳当年的商业保险。”销售经理刘晓说，购车者提供相应材料，中间商可以办理过户，申请贷款。相比之下，网上交易平台的模式通常是消费者先在网上选车，预约成功后，再和汽车顾问一起在网站上看车。选车后，他们将签署三方合同，支付定金，汽车顾问将陪同消费者过户 “通过平台，每天有40%左右的购车者主动询问‘有没有贷款’，二手车消费贷款需求很大。”二手瓜子副总经理朱晓萍说。记者发现，目前二手车信贷市场主要有三大主体：商业银行、小额贷款公司和P2P网贷平台。其中，线下传统中间商的合作伙伴多为银行，而线上交易平台的合作伙伴较为丰富，通常涵盖以上三种类型，借款人的选择范围较广。中汽交的贷款合作方为单一商业银行。在它的展厅里，每一辆待售的二手车都贴有：的贷款分期指南。一辆59.8万元的车，预计贷款金额29.9万元，一年期873元，两年期457元，三年期318元。纪兴波告诉记者，他花73.9万买的二手车做成贷款分期，首付50%，即37万元。记者发现，目前参与二手车消费贷款的银行有平安银行、渤海银行和浦发银行，国有银行的参与度相对较低。比如，平安银行除了与中间商合作，还推出了“橙E网”平台，设立汽车金融专区，提供新车贷款、二手车贷款、汽车抵押等服务。具体到二手车贷款，银行要求车辆认可价值不低于8万元，首付比例不低于50%，贷款期限最长3年，借款人所购车辆使用年限不超过5年，行驶里程不超过10万公里。相对于银行先入为主的思路，电商小额贷款公司和P2P网贷平台具有后发优势。2015年7月，阿里巴巴汽车金融事业部携手集团小贷公司，与多家汽车厂商推出“第二车贷”产品。借款人可以在天猫、淘宝上选择自己喜欢的车型，提交网贷申请。小额贷款公司根据借款人的信用状况评估信用额度。半小时内就能知道测评结果，最高线20万，平均线7万。然后，借款人可以去相应的线下门店看车，谈车价。P2P网贷平台车贷业务暴涨。据零壹财经研究院近日发布的数据显示，截至2015年底，P2P车贷整体交易规模达到580亿元，比去年增长28.9%。前20大P2P平台车贷总额达360.5亿元，占比62.1%。其中，前三名分别是小额信贷网、付娜网和金荣研究所。2015年贷款总额分别达到163.7亿元、51.8亿元和45.4亿元。贷款选择“货比三家”。面对种类繁多的贷款机构，购车者应该如何选择适合自己的贷款产品？业内人士建议，要综合考虑首付比例、分期期数、贷款金额、贷款利率、担保方式(信用贷款还是抵押贷款)、是否提前还款等诸多因素。首付比例方面，大部分贷款机构控制在30%-40%之间。但为了抢占市场份额，不少银行都推出了“零首付”优惠，如浦发银行、江苏银行等。据了解，江苏银行“零首付”产品为信用贷款，年利率6%，最高额度30万元；浦发银行的“零首付”产品有附加条件。借款人必须在北京有房产才能申请，但不需要房产做抵押。这款产品也是信用贷款，年利率略低，5%，最高额度30万。从贷款期数来看，各贷款机构“步调一致”。目前所有贷款机构都推出了1年期、2年期、3年期产品。值得注意的是，大部分P2P网贷机构的年利率是随着分期次数变化的，而银行采用的是固定利率。从借款金额来看，有30万，有50万。以人人车线上交易平台接入的P2P网贷机构“人人贷”为例。当借款人提供抵押物时，年利率为 P2P网贷机构虽然更加灵活，但由于风险准入的放宽，其资金价格也更高，常见的年利率为8%至10%。以“瓜子二手车”线上交易平台对接的三款贷款产品为例。贷款金额30万元，贷款期限3年，分36期还款。浦发银行的产品月供为9708元，微贷网和玖富P2P网贷机构的产品月供分别为10973元和11303元。从担保方式的差异来看，银行还是有一定优势的。银行仍是提供信用贷款的主力军，如浦发银行、平安银行、江苏银行等。相比之下，P2P网贷机构的贷款产品大多需要抵押物。此外，几位二手车销售经理提出，“是否提前还款”这一细节往往被购车者忽略，需要更多关注。“大多数银行不接受提前还款。P2P网贷机构虽然可以提前还款，但是借款人必须支付一定比例的违约金。建议购车者注意贷款合同的细节。”北京二手车市场销售经理刘晓说。他建议，购车者在选择贷款机构时，要“货比三家”，综合考虑。2如何购买二手车贷款保险？一般情况下，买保险和转保险的地方应该是一样的；如果车辆保险是在外地或外省购买的，提供的资料齐全，当地保险公司的工作人员可以协助客户联系外地保险公司的相关部门进行更正。保险过户所需资料：原车主，新车主身份证，新车主行驶证，车辆登记证，交强险保单。由于商业保险属于原车主自愿购买，所有权属于原车主，原车主身份证原件需要原车主同意才能过户商业保险。续费有效时间为：车险批文在保险公司核保后次日凌晨生效。据了解，贷款买车不需要购买全险。其实大部分银行或者金融公司只要买了车损险、盗抢险、抢劫险、自燃险四种，都是免赔的。这是因为以上所有险种都有可能造成汽车全损，因为在你还清贷款之前，该险种的第一受益人是贷款银行。因为分期付款，银行对保额有一定的要求，但车商不应强制消费者到店购买保险，销售人员应协助消费者在消费者选择的保险公司购买合适的保额。